Es un Servicio bancario que le permite tomar un nuevo préstamo para pagar total o parcialmente el anterior. También se le llama crédito.
Es más rentable solicitar refinanciación cuando existe la oportunidad de reducir la tasa y reducir el sobrepago. Esto es especialmente cierto para los prestatarios con un préstamo de gran cantidad y largo plazo, por ejemplo, con una hipoteca.
La refinanciación también es útil cuando desea reemplazar un préstamo con varios otros, incluso si los ha tomado de diferentes bancos. Entonces no se confundirá con las fechas de pago y, a veces, podrá reducir el vencimiento total de la deuda o los costos de los pagos mensuales. Pero por adelantado, especifique en el banco que ofrece refinanciación, Cuál es la cantidad máxima de deuda que permite volver a acreditar.
Para que se le apruebe la refinanciación, es importante ser un pagador cuidadoso. Las posibilidades de que un prestatario con un mal historial de crédito, morosidad y multas emitirán un nuevo préstamo son extremadamente bajas. Y si algún banco está de acuerdo, los intereses seguramente serán más altos que en el préstamo actual del deudor.
Cuando surgen dificultades financieras, lo primero que debe hacer es ponerse en contacto con su banco y solicitar una reestructuración de la deuda, es decir, cambiar los términos del contrato de crédito vigente. Por ejemplo, se le puede pedir que convierta la deuda de moneda extranjera en rublos o que reduzca el Tamaño de los pagos al aumentar el plazo de vencimiento. Los prestamistas a menudo van al encuentro de los clientes; después de todo, ellos también están interesados en que usted devuelva la deuda.
A veces vale la pena refinanciar un préstamo actual, incluso cuando los pagos no causan problemas. Por ejemplo, si los bancos comenzaron a ofrecer tasas más bajas para nuevos préstamos o si tiene la oportunidad de emitir una hipoteca preferencial. Con la ayuda de la refinanciación, puede ahorrar en pagar en exceso.
Pero primero, póngase en contacto con su banco y hable sobre sus intenciones. Es posible que se le ofrezca reducir el interés durante la reestructuración; generalmente es más fácil formalizarlo que refinanciarlo. Sucede que los bancos hacen concesiones — a veces es más rentable para ellos reducir la tasa que perder a un cliente dispuesto a refinanciar un préstamo en otra organización.
Si su banco no está de acuerdo en cambiar los términos del contrato, considere la opción de refinanciar con diferentes prestamistas. Pero tenga en cuenta que el crédito excesivo no siempre ayuda a ahorrar; es mejor calcular de antemano si beneficiará su presupuesto.
¿Cómo evaluar si la refinanciación será rentable?
Para hacer esto, es necesario comparar el monto de los pagos en exceso de los préstamos antiguos y nuevos.
Consulte el calendario de pagos para el préstamo actual — en su cuenta personal en el sitio web del banco, en la aplicación móvil o en el contrato de préstamo. Calcule cuánto ha pagado y cuánto queda por depositar.
Si ya ha pagado más de la mitad del préstamo, no es un hecho que la refinanciación esté justificada incluso a una tasa más baja.
Esto se debe al hecho de que a menudo los prestatarios liquidan el préstamo en pagos iguales (también se les llama anualidades). En este caso, al comienzo del plazo del préstamo, la mayoría de las contribuciones se destinan al pago de intereses, y la deuda en sí disminuye lentamente. Y solo en el medio del calendario, la situación cambia: los intereses representan una parte más pequeña de la contribución. Como resultado, el sobrepago principal cae en el Inicio de los pagos. Cuando se formaliza un nuevo préstamo, de nuevo en los primeros meses de dar principalmente los intereses.
Pero si ha pasado menos de la mitad del plazo del préstamo, la refinanciación puede ser muy rentable.
Al refinanciar una hipoteca, también hay otros costos a considerar. Por ejemplo, un nuevo prestamista sin duda requerirá una vez más evaluar la propiedad hipotecada y emitir un nuevo seguro. Especifique de antemano qué servicios adicionales serán necesarios y cuánto tendrá que pagar por ellos.
¿Cómo elegir un banco para refinanciar?
A veces, puede volver a prestarse en el mismo banco donde ya tiene una deuda que desea refinanciar. Pero considere las propuestas de otros bancos, es posible que sean más rentables.
Lo principal es tener cuidado. En Internet, los préstamos a un porcentaje más bajo ofrecen no solo bancos, sino también estafadores. A menudo se hacen pasar por prestamistas legales para atraer a las personas a datos personales y acceso a una cuenta bancaria.
Antes de aceptar ofertas de refinanciación lucrativas, debe asegurarse de que la organización tenga una licencia y que haya llegado a su sitio web oficial.
Al seleccionar un banco, preste atención a las siguientes opciones:
La información necesaria se puede ver en el sitio web del banco, y los detalles se aclaran en el chat con un asistente en línea o en el Teléfono de la línea directa. O visite la oficina del banco y descubra todo de inmediato en el lugar.
Después de decidir sobre el banco, proceder a la formalización de los documentos para el re-préstamo.
Procedimiento para la refinanciación
El proceso consta de varias etapas.
1.Solicitar refinanciamiento
Consulte con el banco seleccionado cómo se puede hacer esto. Por lo general, la solicitud se puede dejar directamente en el sitio web del banco: en el cuestionario en línea, debe indicar la cantidad deseada y el período del nuevo préstamo, su nombre y contactos. Luego, un empleado del banco se pondrá en contacto con usted para discutir los detalles y programar una fecha y hora de reunión en la Sucursal bancaria.
O puede ir inmediatamente al banco con los documentos y escribir una declaración en el acto. Solo especifique de antemano qué traer con usted. Como regla general, necesita un conjunto estándar de documentos: solicitud de cuestionario, pasaporte, certificado de empleo e ingresos. A veces se requiere el consentimiento de su prestamista anterior para refinanciar.
Si tiene un préstamo con garantía, como una hipoteca o un préstamo de automóvil, y la propiedad es parcial o totalmente propiedad de otra persona, necesitará su permiso para refinanciar. En el caso de que haya atraído a garantes, deberá obtener su consentimiento.
El banco revisará los documentos, examinará su historial de crédito, evaluará qué préstamos y préstamos ya tiene y realizará una evaluación. Si el nuevo prestamista está de acuerdo con todo, se aprobará la refinanciación y se le ofrecerá un contrato con nuevos términos.
2.Estudiar el contrato
Por ley, tiene cinco días para Leer cuidadosamente el contrato y volver a sopesar todo; durante este tiempo, las condiciones del crédito al consumo ya aprobado no pueden cambiar. Esta regla no se aplica a los préstamos hipotecarios, pero generalmente los bancos envían al prestatario por adelantado un proyecto de contrato hipotecario y dan tiempo para pensar.
3.Firma los documentos
Visite los documentos solo si todas las condiciones son claras para usted y le satisfacen. No dude en hacer preguntas aclaratorias al empleado del banco.
4.Pagar la deuda antigua
Es más rentable solicitar refinanciación cuando existe la oportunidad de reducir la tasa y reducir el sobrepago. Esto es especialmente cierto para los prestatarios con un préstamo de gran cantidad y largo plazo, por ejemplo, con una hipoteca.
La refinanciación también es útil cuando desea reemplazar un préstamo con varios otros, incluso si los ha tomado de diferentes bancos. Entonces no se confundirá con las fechas de pago y, a veces, podrá reducir el vencimiento total de la deuda o los costos de los pagos mensuales. Pero por adelantado, especifique en el banco que ofrece refinanciación, Cuál es la cantidad máxima de deuda que permite volver a acreditar.
Para que se le apruebe la refinanciación, es importante ser un pagador cuidadoso. Las posibilidades de que un prestatario con un mal historial de crédito, morosidad y multas emitirán un nuevo préstamo son extremadamente bajas. Y si algún banco está de acuerdo, los intereses seguramente serán más altos que en el préstamo actual del deudor.
Cuando surgen dificultades financieras, lo primero que debe hacer es ponerse en contacto con su banco y solicitar una reestructuración de la deuda, es decir, cambiar los términos del contrato de crédito vigente. Por ejemplo, se le puede pedir que convierta la deuda de moneda extranjera en rublos o que reduzca el Tamaño de los pagos al aumentar el plazo de vencimiento. Los prestamistas a menudo van al encuentro de los clientes; después de todo, ellos también están interesados en que usted devuelva la deuda.
A veces vale la pena refinanciar un préstamo actual, incluso cuando los pagos no causan problemas. Por ejemplo, si los bancos comenzaron a ofrecer tasas más bajas para nuevos préstamos o si tiene la oportunidad de emitir una hipoteca preferencial. Con la ayuda de la refinanciación, puede ahorrar en pagar en exceso.
Pero primero, póngase en contacto con su banco y hable sobre sus intenciones. Es posible que se le ofrezca reducir el interés durante la reestructuración; generalmente es más fácil formalizarlo que refinanciarlo. Sucede que los bancos hacen concesiones — a veces es más rentable para ellos reducir la tasa que perder a un cliente dispuesto a refinanciar un préstamo en otra organización.
Si su banco no está de acuerdo en cambiar los términos del contrato, considere la opción de refinanciar con diferentes prestamistas. Pero tenga en cuenta que el crédito excesivo no siempre ayuda a ahorrar; es mejor calcular de antemano si beneficiará su presupuesto.
Para hacer esto, es necesario comparar el monto de los pagos en exceso de los préstamos antiguos y nuevos.
Consulte el calendario de pagos para el préstamo actual — en su cuenta personal en el sitio web del banco, en la aplicación móvil o en el contrato de préstamo. Calcule cuánto ha pagado y cuánto queda por depositar.
Si ya ha pagado más de la mitad del préstamo, no es un hecho que la refinanciación esté justificada incluso a una tasa más baja.
Esto se debe al hecho de que a menudo los prestatarios liquidan el préstamo en pagos iguales (también se les llama anualidades). En este caso, al comienzo del plazo del préstamo, la mayoría de las contribuciones se destinan al pago de intereses, y la deuda en sí disminuye lentamente. Y solo en el medio del calendario, la situación cambia: los intereses representan una parte más pequeña de la contribución. Como resultado, el sobrepago principal cae en el Inicio de los pagos. Cuando se formaliza un nuevo préstamo, de nuevo en los primeros meses de dar principalmente los intereses.
Pero si ha pasado menos de la mitad del plazo del préstamo, la refinanciación puede ser muy rentable.
Al refinanciar una hipoteca, también hay otros costos a considerar. Por ejemplo, un nuevo prestamista sin duda requerirá una vez más evaluar la propiedad hipotecada y emitir un nuevo seguro. Especifique de antemano qué servicios adicionales serán necesarios y cuánto tendrá que pagar por ellos.
¿Cómo elegir un banco para refinanciar?
A veces, puede volver a prestarse en el mismo banco donde ya tiene una deuda que desea refinanciar. Pero considere las propuestas de otros bancos, es posible que sean más rentables.
Lo principal es tener cuidado. En Internet, los préstamos a un porcentaje más bajo ofrecen no solo bancos, sino también estafadores. A menudo se hacen pasar por prestamistas legales para atraer a las personas a datos personales y acceso a una cuenta bancaria.
Antes de aceptar ofertas de refinanciación lucrativas, debe asegurarse de que la organización tenga una licencia y que haya llegado a su sitio web oficial.
Al seleccionar un banco, preste atención a las siguientes opciones:
- Límites de tiempo y Tamaño del nuevo préstamo. Para los bancos, la refinanciación no es caridad. Ganan con los intereses que usted paga, por lo que no es rentable para ellos refinanciar préstamos demasiado pequeños a muy corto plazo. Por lo general, los bancos también establecen el monto máximo y el plazo del préstamo.
- Interés en el nuevo préstamo. A veces, el banco indica una tasa baja atractiva en la publicidad, pero en realidad solo funciona en los primeros meses o bajo ciertas condiciones. Y al refinanciar una hipoteca, hasta que pague el préstamo anterior y la garantía no se transforme en un nuevo banco, la tasa puede ser incluso más alta que en el préstamo anterior. Pero generalmente toma uno o dos meses y luego el porcentaje disminuye. Como regla general, la tasa de refinanciación depende del monto y la Duración del préstamo. También puede verse afectado por la presencia o ausencia de un seguro que se le puede ofrecer para formalizar junto con un nuevo contrato de préstamo.
- El costo del seguro. El banco tiene derecho a exigir que usted asegure una hipoteca o un préstamo de automóvil. Además, tendrá que comprar una nueva póliza, incluso si la anterior aún no ha terminado, porque el destinatario de los pagos indica otro banco. Pero después del pago anticipado del préstamo anterior, puede devolver parte del dinero por un seguro antiguo innecesario. En el resto de los casos, comprar un seguro es voluntario, pero es importante averiguar cómo cambiará la tasa de interés si renuncia a la póliza. Decida asegurarse — tenga en cuenta que no necesariamente tiene que comprar exactamente la póliza que ofrece el banco. El sitio web del prestamista debe enumerar las compañías cuyos seguros acepta exactamente, así como los requisitos para las aseguradoras y sus pólizas, en caso de que decida contratar a otra compañía. Compare las condiciones con diferentes aseguradoras y elija la mejor opción.
- Gastos suplementarios. Al refinanciar una hipoteca, la mayoría de las veces tiene que pagar una nueva evaluación de la propiedad, el impuesto estatal por la revalidación de la garantía en Rosreestr, así como una Comisión por la transferencia de dinero a otro banco. En el caso de un préstamo de automóvil, también tendrá que gastar dinero y tiempo para transferir la garantía a otro banco. Usted puede esperar y otros gastos-asegúrese de consultar con el banco, lo que es.
- Requisitos para el prestatario. Cada banco tiene su propia. Casi todos los prestamistas son importantes para la edad, la experiencia laboral, el nivel de ingresos y la disciplina de pago del prestatario. Pero el nuevo banco puede tener requisitos financieros más estrictos que el anterior. Y si desde el momento de la aprobación del préstamo actual, sus ingresos han disminuido, entonces las posibilidades de obtener uno nuevo a un interés favorable se reducen.
- Una forma de obtener dinero. Si realiza una refinanciación en su propio banco, simplemente pagará automáticamente la deuda del préstamo antiguo a expensas del nuevo; solo necesita escribir dicha orden. Al volver a acreditar en otra organización, la mayoría de las veces se requieren los detalles de una cuenta de crédito existente: el nuevo banco transferirá el monto de su deuda a él. A veces, el banco puede emitir dinero en efectivo o abrir una tarjeta de crédito o débito y acreditar la cantidad deseada. Por lo general, mientras se paga una nueva deuda, el Servicio de dichas tarjetas es gratuito. Pero es mejor aclarar de antemano todas las comisiones, incluidas las transferencias, retiros de efectivo, notificaciones de transacciones. Averigüe si las condiciones cambiarán cuando cierre el préstamo.
La información necesaria se puede ver en el sitio web del banco, y los detalles se aclaran en el chat con un asistente en línea o en el Teléfono de la línea directa. O visite la oficina del banco y descubra todo de inmediato en el lugar.
Después de decidir sobre el banco, proceder a la formalización de los documentos para el re-préstamo.
Procedimiento para la refinanciación
El proceso consta de varias etapas.
1.Solicitar refinanciamiento
Consulte con el banco seleccionado cómo se puede hacer esto. Por lo general, la solicitud se puede dejar directamente en el sitio web del banco: en el cuestionario en línea, debe indicar la cantidad deseada y el período del nuevo préstamo, su nombre y contactos. Luego, un empleado del banco se pondrá en contacto con usted para discutir los detalles y programar una fecha y hora de reunión en la Sucursal bancaria.
O puede ir inmediatamente al banco con los documentos y escribir una declaración en el acto. Solo especifique de antemano qué traer con usted. Como regla general, necesita un conjunto estándar de documentos: solicitud de cuestionario, pasaporte, certificado de empleo e ingresos. A veces se requiere el consentimiento de su prestamista anterior para refinanciar.
Si tiene un préstamo con garantía, como una hipoteca o un préstamo de automóvil, y la propiedad es parcial o totalmente propiedad de otra persona, necesitará su permiso para refinanciar. En el caso de que haya atraído a garantes, deberá obtener su consentimiento.
El banco revisará los documentos, examinará su historial de crédito, evaluará qué préstamos y préstamos ya tiene y realizará una evaluación. Si el nuevo prestamista está de acuerdo con todo, se aprobará la refinanciación y se le ofrecerá un contrato con nuevos términos.
2.Estudiar el contrato
Por ley, tiene cinco días para Leer cuidadosamente el contrato y volver a sopesar todo; durante este tiempo, las condiciones del crédito al consumo ya aprobado no pueden cambiar. Esta regla no se aplica a los préstamos hipotecarios, pero generalmente los bancos envían al prestatario por adelantado un proyecto de contrato hipotecario y dan tiempo para pensar.
3.Firma los documentos
Visite los documentos solo si todas las condiciones son claras para usted y le satisfacen. No dude en hacer preguntas aclaratorias al empleado del banco.
4.Pagar la deuda antigua
Presente en su banco anterior una solicitud de reembolso anticipado del préstamo en relación con la refinanciación. Por ley, debe advertir al prestamista al menos 30 días antes del día de la devolución anticipada de la deuda, pero su contrato también puede permitir un plazo más corto.
Muchos bancos limitan el vencimiento de un préstamo antiguo, por ejemplo, requieren que la deuda antigua se cierre en los primeros meses de un nuevo contrato y rastrean la situación, por ejemplo, a través de su historial de crédito. Si incumple esta condición, el banco puede aumentar su tasa o incluso exigirle que devuelva el préstamo de inmediato con intereses acumulados. Las posibles sanciones deben especificarse en el contrato de refinanciación.
Después de pagar la deuda, asegúrese de que el préstamo esté cerrado con precisión: obtenga un certificado en el banco anterior de que todas sus obligaciones con él se han cumplido.
Ahora solo tendrá que pagar cuidadosamente la nueva deuda. Siga el calendario de pagos y trate de evitar la morosidad.
Muchos bancos limitan el vencimiento de un préstamo antiguo, por ejemplo, requieren que la deuda antigua se cierre en los primeros meses de un nuevo contrato y rastrean la situación, por ejemplo, a través de su historial de crédito. Si incumple esta condición, el banco puede aumentar su tasa o incluso exigirle que devuelva el préstamo de inmediato con intereses acumulados. Las posibles sanciones deben especificarse en el contrato de refinanciación.
Después de pagar la deuda, asegúrese de que el préstamo esté cerrado con precisión: obtenga un certificado en el banco anterior de que todas sus obligaciones con él se han cumplido.
Ahora solo tendrá que pagar cuidadosamente la nueva deuda. Siga el calendario de pagos y trate de evitar la morosidad.